Интервью с Карминой Викол, генеральным директором финансовой компании Prime Capital. 

После пяти лет работы в банке начал и продолжаю считать, что нет лучшего места за наблюдения за бизнесом, чем кресло банковского менеджера. Даже если клиент не кредитуется, ты видишь все его обороты, платежи, ускорение или замедление продаж. А уж если кредит, то это и бизнес-план, и рентабельность, и партнеры – все как на ладони. 

Банк или финансовая организация  – это и термометр, и барометр, и компас, и еще с десяток других измерительных приборов для экономики. 
Поэтому целью встречи с Карминой, которая уже 14 лет возглавляет Prime Capital, было написать интервью о том, что там с молдавским бизнесом. Больной скорее жив или как?  

Но, как часто бывает, план был один, а в жизни все пошло по-другому. Так что получилось наполовину интервью, наполовину публицистика. 

TOП 20 отважных бизнесов

Перед самим интервью хочу от своего лица рассказать об инициативе  Кармины и Prime Capital о 20 отважных бизнесах. Жалею, что не узнал о ней раньше, но лучше поздно, чем никогда. 

1 апреля Prime Capital анонсировал конкурс, которому хочется аплодировать. Идея конкурса просто замечательная. Показать, что вместе с трендом «из Молдовы уезжают» есть и другой тренд. Тренд, что в Молдову возвращаются, чтобы начать свой бизнес. Что сделал Prime Capital?  Его команда провела кропотливую работу и собрала информацию о 20 компаниях, которые были созданы нашими соотечественниками. Теми, кто долго жил за границей, но вернулся в Молдову начать свой бизнес. 

Для каждой компании на сайте Prime Capital был создан свой профиль с  историей. И кнопка «голосовать», которой может воспользоваться любой посетитель сайта. Что дает участникам участие в конкурсе? Победителю голосования Prime Capital готов выдать кредит в сумме 5000 долларов (не забываем, что речь идет не о телекоммуникационных компаниях, а о малом бизнесе) сроком на год с процентной ставкой 0 процентов. 

Пять тысяч на год без процентов – неплохая поддержка для небольшого предприятия. Но, мне кажется, что не это самое главное. Важнее другое. Не секрет, что говорить о негативе в обществе – это, к сожалению, любимая тема как в медиа, так и в социальных сетях и дома на кухне. Очень хочется, чтобы было наоборот. 

Перечитал все 20 историй об «отважных» молдаванах. Несколько человек я лично знаю. Пересчитал сколько голосов было отдано на сайте. Как минимум, пять или шесть тысяч человек проголосовали. С удовольствием увидел среди лидеров голосования Алу Лернер, производящую женское белье. Мы знакомы, я был у нее на производстве, был в шоуруме и честно отдал ей прямо сейчас 2366 голос. Всего двести голосов она проигрывает Мариану Дану, повару, вернувшемуся из Италии и создавшему студию Lo Chef. Хочу за год написать если не обо всех двадцати, то о многих из этих предпринимателей. 

Боюсь банальностей. Тем более тех, которые прокатились не раз по социальным сетям. Но здесь к месту будет одна притча.

Старый индеец, озеро, дотошный внук. “Деда, а, деда, а почему…” Между вопросами внука, почему небо не падает на землю, дедушка в воспитательных целях задвигает внуку притчу про двух волков. 

— В каждом человеке идет борьба, очень похожая на борьбу двух волков. Один волк представляет зло — зависть, ревность, сожаление, эгоизм, амбиции, ложь...

Другой волк представляет добро — мир, любовь, надежду, истину, доброту, верность…

Тут индейский дед делает паузу на час, после чего внук не выдерживает и спрашивает: 
— А какой волк в конце побеждает?

После еще одной паузы, чтобы запомнилось уже навсегда, дед отвечает: 

— Всегда побеждает тот волк, которого ты кормишь.

Пусть это звучит банально, но хочу, как могу, поддержать тех, кто кормит позитивных волков. В апреле – это Prime Capital. 

Кстати, покормить позитивных волков можно по адресу. Заодно и прочитать о 20 отважных молдаванах. 

Интервью 

Кармина, дай общую оценку состояния бизнеса, каким ты его видишь как руководитель финансовой организации, кредитующей не одну отрасль экономики

Не жди от меня сверхоптимизма. Текущий период сложный и периодом роста или процветания его не назовешь. Но, предвосхищая твой следующий вопрос, то, скорее, в динамике чуть лучше, чем чуть хуже. 

А есть отрасли-фавориты? Те, которым и сейчас удается хорошо жить и расти? 

Я бы говорила о нишах. Если говорить о базовых отраслях, то это «стройка» - стройматериалы и все, что нужно для ремонта. Нужен какой-то сверхъестественный катаклизм, чтобы наши соотечественники перестали приобретать жилье или благоустраивать свою квартиру или дом. 
Плюс появился новый тренд. Звучит противоречиво, но это сегмент премиум для среднего класса. Потому что, пусть и слабый, но средний класс у нас появился. Может, он не всегда может позволить себе высшее качество в автомобилях, жилье или путешествиях. Но что касается еды, здесь точно появилась ориентация на качество. А это рост потребления (и производства) качественных местных вин и продуктов питания. Я сама, например, поклонница пасты и равиолей, которые производят в Бардаре ребята, вернувшиеся из Италии. И таких кейсов немало. Это, конечно, малый и средний бизнес, для большего масштаба не хватает емкости рынка. Но Молдова – это страна мелкого и среднего бизнеса, так что, если правильно выбрать нишу и обеспечить достойное качество, то можно успешно развиваться. 

Хорошо, продукты питания – нишевый бизнес мелкого и среднего масштаба. Но «стройка» должна была создать компании «национального» масштаба? 

Наблюдая за строительством жилья уже 14 лет, ипотека – важная составляющая кредитного портфеля Prime Capital, я вижу уже, наверное, четвертое поколение молдавских девелоперов. Волны кризисов и ошибки в управлении постоянно приводили к сменам лидеров. Не буду называть конкретно, но на рынке сейчас буквально одна-две крупные компании, которые демонстрируют стабильность много лет подряд. 

Какие кризисы больше влияют на молдавский рынок? Колебания мировой экономики или внутренние политические кризисы? 

Глобализация – это уже навсегда, и Молдова не может не реагировать на внешние колебания. Хотя низкий уровень интеграции, например, в финансовый рынок, многие события проецирует на Молдову с большой задержкой, как было в том же 2008 году. Кризис пришел в Молдову позже.
Что касается политики, то ты знаешь мою позицию: как руководитель предприятия с иностранными инвестициями, да и по личным мотивам, я воздерживаюсь от публичных оценок. Единственное, что могу открыто сказать, что Молдове в текущем положении нужна последовательность и предсказуемость. Если изменения последних лет остановятся или резко поменяют вектор, экономика снова может резко просесть. Ни один банк не поклонник революций и резких смен экономического курса. 

Есть еще один загадочный для меня фактор. Политическая неопределённость страшно тормозит активность молдавского бизнеса. И ладно это бы относилось к уровню макроэкономических бизнесов, которые действительно зависят от политических факторов. Но когда хозяин ресторана или пекарни тормозит развитие на период, потому что «пусть станет ясно, кто кого», я считаю это ошибочным решением. Нужно просто продолжать работать. 

Источником средств Prime Capital, как предприятия с иностранным капиталом, как я знаю, всегда были внешние деньги. Инвесторы спокойно продолжают обеспечивать вас необходимыми средствами?  

Да, никакого беспокойства нет. Но появился новый тренд. Стоимость ресурсов на внутреннем рынке так снизилась, что мы стали привлекать и средства молдавского банковского капитала. Они сейчас занимают приличную долю в наших источниках средств. 

Почему тогда клиент не идет за кредитом в банки, раз там процент ниже, а обращается в финансовые организации? Мне кажется, что Молдова сейчас переживает настоящий бум внебанковского кредитования…

Этот сектор характерен для всех стран. Причем, иногда говорят о сверхвысоких процентных ставках в этом секторе, но я недавно, во время поездки в Лондон, не поленилась посчитать кредитную ставку обычной финансовой организации, предоставляющей ссуды на 30 дней. В годовом выражении получилось 248%, и это Англия. 

Плюсы финансовых организаций, работающих с населением – они стимулируют потребление. В Молдове, если не ошибаюсь, сейчас 187 кредитных организаций. Двадцать из них, наверное, не работают, а у пятнадцати, как принято в Законе Парето, 85% доли рынка. Есть, конечно, проблема «перекредитования», когда заемщики берут кредиты, чтобы отдавать кредиты. Но отрасль точно ждет бОльший уровень регуляции со стороны государства, что только на руку добропорядочному заемщику. 

Мы почти весь разговор посвятили нишам. Если бы ты ушла из финансового сектора, какую нишу бы ты выбрала для себя?

Я бы ушла в бизнес образования. Ниша MBA в Молдове свободна. Качественного постуниверситетского образования для бизнеса в стране нет, а потребность очень высокая. Не в хаотичных тренингах по принципу «выгодности» спикера, а именно в системном образовании и формировании основ бизнес-мышления. Кадры и интеллектуальный потенциал – главные козыри будущих лидеров предпринимательства.